Zvolte správnou splatnost

V posledních dnech jsem opakovaně narazil na nedostatky ve znalostech u parametru, který mi vždy přišel triviální- SPLATNOST HYPOTÉK. Evidentně tak triviální není, tak pojďme kouknout na základní předsudky, které občas mezi klienty kolují

1. Už mi není 20 let, žádnou kloudnou splatnost nedostanu, nemůžu si tak vzít úvěr… 

• Věk skutečně splatnost ovlivňuje, ale v drtivé většině nebrání úvěru. Většina bank bere jako strop splatnosti hypotéky věk 65 let nejstaršího z dlužníků. Na 30 letou splatnost tak dosáhnete ještě v 35 letech věku (u některých bank, kde je strop vyšší i o několik let déle)
• Ani po dosažení 35 let se neděje žádná tragedie. Každý rok věku navíc ukousne pouze jeden rok ze splatnosti. Splatnost není škatulkovaná jako třeba fixace (1,3,5,7,10,20), ale odvíjí se přesně od věku a základní jednotka je 1 rok.

2. Chci to mít brzy splacené, nastavte mi splatnost 20 let, nebo méně, můžu si to dovolit.

• základní otázka je „a budete si to moc dovolit i za 5, 10 let? Obecně je rozumné spíše si splatnost nekrátit. Na  truc nehezky vypadajícímu přeplatku na kalkulacích má dnes každý hypodlužník možnost splatit 25% (některé banky „jen“ 20%) ZDARMA před každým výročím smlouvy. I když si tedy nastavíte splatnost na maximum, lze úvěr zdarma splácet rychleji, banka vždy pouze úměrně sníží měsíční splátku. Celkový přeplatek neutrpí, ale vždy jste vázaní splácet méně, ale můžete splácet více.
• zcela opačná situace může zajistit nejednu krůpěj potu na čele. Když si nastavím splatnost krátkou a životní situace se změní, není zdaleka tolik možností, jak si splátku ukrátit. Jedinou možností je restrukturalizace úvěru, nebo v případě blízké fixace jeho refinancování s prodlouženou splatností (pokud to situace dovolí). Stejně tak budete pátrat po snížení splátky při potřebě sjednat další úvěr (velká splátka hodně ukrajuje z bonity) atp.
• tip: radši dřív než déle si před mimořádnou splátkou u své banky ověřte kolik přesně a kdy můžete splatit zdarma. Každá banka má pravidlo malinko odlišné, někde je to po 12 splátkách, jinde posledních 15 dní před výročím, někde se splátka musí předem oznámit. Za dotaz nic nedáte a za splátku potom také ne.

3. Splatnost ovlivňuje sazbu

• u hypoték zásadní nepravda. Sazbu ovlivňuje účel, výše úvěru, a fixace (sazebník)… konec. Splatnost sazbu ovlivňuje jen u spotřebitelských úvěrů, kde banky nejvíce zajímá střednědobá splatnost, nebo akčně motivují na malé krátké úvěry atp.

4. Splatnost lze měnit

• polopravda. Nelze ji změnit jen tak v bankovnictví. Změnu lze učinit refinacováním úvěru, nebo tv. restrukturalizací úvěru (což už je docela silná káva). Některé banky umožňují zkracovat splatnost po provedení mimořádné splátky (jsou ale i takové, které snížení splatnosti berou jako změnu smlouvy a buď ji vůbec neumožňují, nebo za poplatek, řádově i 5.000,-)

5. Pozor na nejstaršího z Vás. 

• trend je neúprosný a čím dál více mladých lidí potřebuje ručitele z řad svých rodičů atp., aby na úvěr bonitně dosáhli. Pokud však do úvěru přibere např. 25 letý člověk své 55 leté rodiče, pak si pravděpodobně sníží splatnost na cca 10 let (a splátka logicky vystřelí nahoru). Je jen velmi málo bank, které nezkracují splatnost na základě věku ručících rodičů a i to málo má další pravidla. V ostatních pak platí pravidlo 1.