Pojištění splácení NEBO Splácení a pojištění

Pojistit si splácení úvěru, nebo ne? A není nakonec správná jen otázka JAK? 

Neřeší se modřiny, ani škrábance, ale vážná rizika, proti jejichž dopadům ochrání pouze správně zvolené pojištění, nebo mnohociferný stav konta. Obecně řečeno je tedy velmi radno mít nejvážnější rizika zajištěna tak, aby setkání s nimi neovlivnilo možnost řádného splácení. K tomu máme v zásadě dvě základní možnosti.

Pojištění splácení

nebo jinak bankopojištění, pojištění úvěru atd. Každá banka ho nazývá jinak, ale každá banka ho velmi ráda nabízí. 

V principu by mělo uhradit dluh (nebo část dluhu) za dlužníka v případě smluvených životních událostí, nejčastěji smrt a invalidita II a III stupně, dále dlouhodobou pracovní neschopnost a sem tam se objevuje i ztráta zaměstnání.

klady bankopojištění

• zdravotní zkoumání nejsou tak obsáhlé, jako u životních (rizikových pojistek), takže se může podařit přijetí do pojištění i lidem, kteří již nemají svou zdravotní kartu zcela nepopsanou.
• toto pojištění je zpravidla o něco levnější, než stejně nastavené soukromé pojištění.  Banky dále zvýhodňují pojištěné slevou ze sazby hypotéky, která je v některých případech i -0,4% tedy relativně vysoká- ale i zde platí, že žádná sleva není zadarmo a radost z nízkého pojistného může časem ztrpknout…

zápory 

• absence zdravotního zkoumání dává pojišťovnám prostor neplnit. Může se tak lehce stát, že invalidní dlužník nahlásí pojistnou událost, kterou pojišťovna zamítne pro nepravdivé/neúplné uvedení zdravotního stavu při sepisování smluv.
• asi největším Černým Petrem bankopojištění je, že jeho trvání je omezené zvolenou fixací hypotéky. Pro člověka, který hodlá 30let splácet hypotéku a chce být pojištěný proti neblahým událostem je nepřípustné, se po 5 letech stát opět nepojištěným. A pokud by se mu mezitím zhoršilo zdraví, tak se lehce může stát i dál nepojistitelným a ponese svá rizika i když by se již rád pojistil „kdekoliv“.
• pozor také na podmínky a výluky. Nízká cena bankopojištění se zdá být výhodná pro klienty a přitom je díky ořezaným pojistným podmínkám spíše dobrým artiklem pro banky a pojišťovny.  Např. odškodné za dlouhodobou pracovní neschopnost se tak běžně plní mnohem kratší dobu, než u soukromé pojistky a pojištění ztráty zaměstnání má takové lhůty a výluky na způsob ukončení poměru, že v 90% případů stejně pojišťovna nic nevyplatí.
• nejste pojistníkem. Pojistníkem je banka a vy jste jen třetí osoba! Pojišťovna vůči Vám nemá v podstatě žádné informační ani jiné povinnosti a pokud se nedohodnete s bankou, těžko se tato situace zvrátí. Není také možné do pojištění přidat (nové) členy rodiny a běžně pro slevu stačí, když se pojistí jen jeden spoludlužník. O to větší je překvapení, když se za smrt, nebo invaliditu vyplatí pouze polovina dluhu, nikoliv celý…

Ačkoliv banky často prezentují bankopojištění jako povinné, tak štěstím klienta je, že povinné není (až na několik málo případů s vysokým LTV). Je tedy možné a bankopojištění vynechat (případně ho mít jen jako doplňkové) a pořídit si druhou možnost zajištění a to:

vlastní rizikové pojištění

• V něm lze nastavit obdobná rizika jako u bankopojištění a mnohá navíc, která bankopojištění neumí.
• Na výběr jsou pojištění z celého trhu, není tedy potíž vybrat dle pojistných podmínek, ceny, nebo vstupních kritérií.
• Po přijetí do pojištění nehrozí výpověď po 5 letech (nebo jiné fixaci), tedy zdravotní stav se řeší jen na samém začátku.
• Lze jej upravovat podle aktuální životní situace (při zvýšení příjmů, navýšení úvěru), nebo přidat členy rodiny a nově narozené děti. Většina pojišťoven nabízí i slevu z rozsahu (čím víc lidí je pojištěných, tím levněji každý vychází)

Obecně se tak soukromé pojištění jeví jako jistější řešení a o jistotu tu jde, ne? 🙂

Bankopojištění určitě najde své zákazníky, ale bral bych jej jen jako jistou formu doplňku k již sjednanému zajištění, případně tam, kde sleva na splátce převýší pojistné. 

Při hledání bych se zaměřil spíše na rizikové produkty. Proč to tak je a jaká jsou kritéria pro správný výběr rizikovky rozvedu v některém z dalších článků. 

Poznámka na konec- jakékoliv pojištění nenahrazuje finanční rezervu, protože finanční plnění od pojišťovny jde do ruky vždy se zpožděním a je potřeba toto zpoždění překlenout (jak jinak než za své) 😉 

Tak zase někdy příště a až budete cokoliv řešit, ozvěte se.