Nové parametry hypotéčních úvěrů

ČNB od 1. října 2018 rozšířila svá doporučení pro poskytování hypotečních úvěrů o požadavky na výši příjmu.
Jak se na takovou žádost připravit?

Nová pravidla jsou jasně daná a ačkoliv jsou „jen“ doporučeními, tak pod tlakem ČNB jsou všemi bankami až nepřirozeně striktně přijata a dodržována. Jelikož už jsem zaznamenal žadatele, kteří těmito novými parametry neprocházejí

pojďme se a ně podívat:

1. Žadatel by měl na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 % svého měsíčního čistého příjmu (ukazatel DSTI).
2. Výše dluhu žadatele by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (ukazatel DTI).

• Ve specifických případech bude možné tyto hodnoty překročit, avšak nejvýše u 5 % úvěrů.
• Současný limit pro poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti (LTV) se nemění.

Praktický příklad: 

1. Žadatel (zaměstnanec), kterému zaměstnavatel potvrdí průměrný příjem ve výši 20.000 Kč měsíčně, tak může splácet splátku hypotéky v maximální výši 9.000,- (45% z 20.000).
2. Maximální výše hypotéky mu dle druhého parametru DTI vychází 2.160.000,- (9 x 12 x 20.000,-).

Vypočítaná splátka při 30-ti leté splatnosti dovolí výši úvěru cca 2.100.000,- . Po započtení 10% vlastních prostředků, které jsou dnes již nutností, lze s příjmem 20.000 Kč nakoupit nemovitost za max cca 2.333.000 Kč (ponecháno s odřenýma ušima).  Doporučuji však mít 20% vlastních prostředků. Koho by zajímalo proč, ať se mi ozve na kterýkoliv z kontaktů.

Velmi paradoxní je, že do těchto parametrů se vůbec nezapočítávají splátky jiných úvěrů. Do jisté míry je to pro klienty výhoda, protože tak na úvěr dosáhnou i s většími „dloužky“, než kdyby tomu bylo jinak. Pokud se ale má jednat o parametry, které mají trh, banky a klienty opravdu chránit, považuji tuto absenci za velký nedostatek. U zmíněného příkladu, pokud bude mít klient 20.000,- příjem a 5.000 splátku za loňské dárky, tak 9.000 splátka parametrem DSTI stejně projde hladce, jako kometa oblohou.

OSVČ A PODNIKATELÉ to nemají v bankách nikdy jednoduché a ani u nových pravidel se to (naštěstí) nemění. Parametr pro ně platí naprosto shodně jak je výše uvedeno. Pro tuto skupinu žadatelů je tak stále nejvyšší prioritou správná volba banky tak, aby uznala dle daňového přiznání co největší měsíční příjem.

Doporučuji před jakoukoliv žádostí všechny parametry předem odborně konzultovat už v rámci úvah a co nejlépe se tak připravit- proto mě neváhejte kontaktovat. Společně připravíme žádost tak, aby splňovala všechny nutné parametry a nic Vám nebránilo získat nové bydlení.