Hypotéka bez vlastních úspor

Objevil se nám tu takový nešvar.
Půl roku po nové regulaci ze strany ČNB, se mi množí požadavky na financování domů bez vlastních úspor.

V dnešním článku bych rád nastínil možná řešení a jejich úskalí. Nepůjde ani z daleka o konkrétní návod, neboť každá koupě je jiná a u financování bez vlastních prostředků to platí dvojnásob.

Obecně – dle regulace je potřeba mít minimálně 10% vlastních prostředků (ideálně 20%). Tyto prostředky je potřeba nějak získat a pokud není možnost půjčky od rodiny, či dozástavy rodinné nemovitosti, pak nezbývá než si je půjčit v bankovní sféře. Důležitou otázkou je však jak a kdy si tyto prostředky vypůjčit, aby banka u které chcete hypotéku tuto hypotéku poté nezamítla (neboť každá půjčka i každá žádost se objeví v bankovních registrech).

1) Nezajištěný úvěr od stavební spořitelny.
je první možností, která až tak nebolí. Nebolí, protože úrok je příznivý a splatnost dostatečně dlouhá. Je to však úvěr účelový, tzn že například v kupní smlouvě musí zaznít, že bude tímto úvěrem financována část kupní ceny a tím se samozřejmě vše prozradí i druhé bance, která zamítne. Aby se tak nestalo, musel by ze spořitelny získat peníze buď rodinný příslušník (na potřeby bydlení rodinného příslušníka, či na jakousi „rekonstrukci“) nebo o hypotéku žádat u banky, které dofinancování ze stavební spořitelny nevadí- a ta je v ČR v současnosti v zásadě jen JEDNA JEDINÁ !!! tedy žádné velké možnosti ve vyjednávání nejsou.

2) Spotřebitelský úvěr
druhá možnost, s podstatně nižší délkou splatnosti, takže splátka vychází vyšší (potažmo tedy i nároky na bonitu žadatele jsou vyšší)
Výhodou je, že tento úvěr nemusí být přiznán v kupní smlouvě a prozradí se jen v registrech, kde však banka nezjistí na co byly peníze skutečně vynaloženy. Ani tak není vyhráno – většina bank má lhůty, ve kterých považuje takový úvěr za obcházení regulace a na tomto základě zamítá (je tedy třeba znát dané metodiky a půjčit si peníze alespoň půl roku předem (před lhůtou), v jiných bankách až po schválení hypotéky (u těch, které nepotřebují k žádosti výpis z účtu s vlastními prostředky, nebo nezkoumají registry i po schválení hypo) případně vybrat tu banku, která to prostě „neřeší“.

Z výše napsaného vyplývá, že nějaké možnosti vždy jsou, faktem ale zůstává, že jsou to možnosti krajní a ne vždy obecně využitelné a samozřejmé.

Osobně doporučuji mít vždy alespoň nějaké vlastní úspory. 20% je super. 10% je fajn, ale i méně je více než nic. S koupí nemovitosti jsou spjaté i další náklady, nejen kupní cena. Řešit 100% prostředků a k tomu ještě finance na odhad, daň z nabytí, nebo odměnu realitnímu makléři může být z hlediska bonity a schvalování již fatální.

Pokud zamýšlíte koupi nemovitosti, zkuste si jako pomůcku tzv. „HYPOTÉKU NA NEČISTO“. Řekněme, že splátka zamýšlené hypotéky je 8.000,- tak už ve chvíli, kdy vás myšlenka koupě osloví, začněte dávat 8.000 stranou. Sami si tak potvrdíte schopnost částku platit a v okamžiku koupě nebudete úplně švorc (ti co platí vysoké nájemné a víc jim nezbývá, bohužel mají s touto metodou smůlu…)

Určitě se o problematiku takové koupě zajímejte alespoň rok dopředu, na poslední chvíli se řešení hledá již jen horko těžko.

Pokud by vás zajímalo, kolik pro svůj záměr odkládat a kolik by vycházela případná splátka, tak se ozvěte a společně vše spočítáme.